NBS mení pravidlá hypoték: Prvé bývanie má byť dostupnejšie, investičné nákupy prísnejšie
NBS mení pravidlá hypoték: Prvé bývanie má byť dostupnejšie, investičné nákupy prísnejšie
Národná banka Slovenska pripravuje úpravu pravidiel pri poskytovaní hypotekárnych úverov. Zmeny sa majú dotknúť najmä dvoch skupín klientov: mladých ľudí, ktorí si kupujú svoje prvé bývanie, a klientov, ktorí už vlastnia viacero nehnuteľností.
Cieľom pripravovaných pravidiel je lepšie rozlíšiť, či si človek kupuje nehnuteľnosť na vlastné bývanie, alebo ide o ďalší nákup, napríklad investičný byt. NBS tým reaguje na situáciu na realitnom trhu, kde je pre mladých ľudí čoraz náročnejšie našetriť si dostatok vlastných peňazí na kúpu bytu alebo domu.
Najväčšou novinkou je zvýhodnenie mladých kupujúcich do 35 rokov. Ak pôjde o ich prvú rezidenčnú nehnuteľnosť, banka im bude môcť poskytnúť hypotéku až do výšky 90 % hodnoty nehnuteľnosti. V praxi to znamená, že klient bude potrebovať približne 10 % vlastných zdrojov namiesto štandardných 20 %.
Pri byte v hodnote 200 000 eur by tak mladý kupujúci potreboval približne 20 000 eur vlastných peňazí. Pri bežnom 80-percentnom financovaní by musel mať pripravených približne 40 000 eur. Práve vysoká suma vlastných zdrojov býva pre mladých klientov jednou z najväčších prekážok pri kúpe prvého bývania.
Naopak, prísnejšie pravidlá majú platiť pre klientov, ktorí si kupujú tretiu alebo ďalšiu rezidenčnú nehnuteľnosť. Pri nich sa má maximálna výška hypotéky znížiť na 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Takýto klient teda bude musieť mať pripravených aspoň 30 % vlastných zdrojov.
Pri nehnuteľnosti za 200 000 eur by to znamenalo potrebu vložiť približne 60 000 eur z vlastných peňazí. NBS tým chce obmedziť rizikovejšie financovanie ďalších nehnuteľností a zároveň vytvoriť priaznivejšie podmienky pre tých, ktorí riešia základnú potrebu bývania.
Dôležité je, že pri posudzovaní sa nebude rozhodovať iba podľa toho, či klient nehnuteľnosť kupuje ako investíciu. Rozhodujúci má byť počet vlastnených rezidenčných nehnuteľností. Do úvahy sa majú brať byty, rodinné domy a ďalšie nehnuteľnosti určené na bývanie na Slovensku.
Banky budú vlastníctvo overovať najmä cez kataster nehnuteľností. Započítavať sa majú aj spoluvlastnícke podiely, ak klient vlastní aspoň polovicu danej nehnuteľnosti.
Pre väčšinu bežných klientov sa pravidlá zásadne meniť nemajú. Ak klient nespadá medzi mladých kupujúcich prvého bývania ani medzi ľudí kupujúcich tretiu alebo ďalšiu nehnuteľnosť, štandardné financovanie ostáva na úrovni 80 % hodnoty nehnuteľnosti.
Úprava sa má dotknúť aj výnimiek, ktoré banky pri poskytovaní hypoték používajú. Keďže mladí kupujúci prvého bývania budú mať zvýhodnené 90-percentné financovanie priamo v pravidlách, všeobecný priestor na výnimky sa má zúžiť.
Nové pravidlá by mali začať platiť od 1. januára 2027. Pôvodne sa uvažovalo o skoršom termíne, no banky potrebujú viac času na technické a procesné úpravy.
Pre klientov to znamená, že pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti bude ešte dôležitejšie poznať vlastnú situáciu: vek, počet vlastnených nehnuteľností, výšku vlastných zdrojov a účel kúpy. Práve tieto faktory môžu po novom výraznejšie ovplyvniť, akú vysokú hypotéku banka klientovi schváli.
Stručný Prehľad - Čo sa mení pre klientov:
- Mladí do 35 rokov pri prvom bývaní: možnosť získať hypotéku až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti.
- Menej vlastných peňazí pri štarte: pri prvom bývaní môže stačiť približne 10 % vlastných zdrojov.
- Bežní klienti: štandardný limit ostáva 80 % hodnoty nehnuteľnosti.
- Tretia a ďalšia nehnuteľnosť: sprísnenie financovania na maximálne 70 % hodnoty nehnuteľnosti.
- Viac vlastných zdrojov pre investorov a viacnásobných vlastníkov: pri ďalších nehnuteľnostiach bude potrebné mať aspoň 30 % z vlastných peňazí.
- Rozhoduje počet vlastnených nehnuteľností: nie iba to, či ide o investičný nákup.
- Banky budú kontrolovať kataster: vlastníctvo a spoluvlastníctvo sa bude overovať podľa evidencie nehnuteľností.
- Plánovaná účinnosť: nové pravidlá majú začať platiť od 1. januára 2027.
